2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”。10年來，我國普惠金融在服務鄉(xiāng)村振興、共同富裕、科技創(chuàng)新等國家重大戰(zhàn)略方面發(fā)揮了重要作用。展望未來，普惠金融還有哪些值得進取之處，將如何兼顧提效率和防風險？記者聚焦2023金融街論壇年會，從中尋找答案。

　　發(fā)展成效顯著

　　在2023金融街論壇年會——中國銀行業(yè)普惠金融高質量發(fā)展主題論壇上，中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記、專職副會長邢煒介紹并發(fā)布了《銀行業(yè)普惠金融十年發(fā)展成效回顧與展望》報告。

　　報告中提到的一系列數(shù)據(jù)反映出過去10年普惠金融的發(fā)展成效。報告顯示，基礎金融服務更加普及。10年來，銀行機構聚焦大眾金融、線上線下同步發(fā)力，目前全國銀行機構網點覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。小微金融主體融資更加便利。截至今年9月末，全國小微企業(yè)貸款余額69.2萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額28.4萬億元。近五年的年均增速約25%，普惠型小微企業(yè)貸款客戶數(shù)4260.5萬戶，較年初增加372.8萬戶，金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力。截至9月末，脫貧地區(qū)各項貸款余額12.1萬億元，同比增長14.2%，全國涉農貸款余額55.8萬億元，其中普惠型涉農貸款余額12.4萬億元，較年初增長18.58%。

　　邢煒表示，中國銀行業(yè)普惠金融發(fā)展取得歷史性成效。大型商業(yè)銀行通過數(shù)字技術賦能進行服務下沉，提升普惠重點群體金融服務覆蓋面和資源配置力度，中小銀行發(fā)揮點多面廣優(yōu)勢，廣泛延伸暢通金融服務網絡的毛細血管，基礎金融服務的效率和保障水平明顯提升?？傮w來說，中國銀行業(yè)已初步建立起多層次、廣覆蓋、有競爭力的普惠金融服務體系。

　　未來如何繼續(xù)做好普惠金融這篇大文章呢？“一定要認識到數(shù)字普惠金融能力的提升是至關重要的。數(shù)字普惠解決了客觀化、標準化的問題，標準化的產品讓我們能夠在市場上更好地管控風險，能夠使經營陸續(xù)走向線上化、數(shù)據(jù)化、平臺化和生態(tài)化，煥發(fā)生機?！鄙虾Ｆ謻|發(fā)展銀行黨委書記張為忠表示。

　　“普惠金融和科技金融、綠色金融、數(shù)字金融還有養(yǎng)老金融都是不能分離的?！睆垶橹艺f，普惠金融做得好，對其他方面的支持力度會越來越大，而各個金融業(yè)態(tài)的演化和互補對普惠金融也有非常強的推動作用和融通作用，所以在這個過程中要把握好關鍵問題，做好趨勢判斷。

　　數(shù)字化進程加快

　　當今世界，數(shù)字技術正以超乎想象的速度發(fā)展。數(shù)字技術的普及應用又將為普惠金融帶來哪些影響？針對這一問題，與會專家在本次論壇上提出他們的看法。

　　邢煒表示，近年來銀行業(yè)持續(xù)加快普惠金融數(shù)字化進程，運用大數(shù)據(jù)、云計算等科技手段有效突破地域、層級等時空限制，緩解小微企業(yè)融資的難、貴、慢、閑問題，推動普惠金融服務實現(xiàn)增量擴面、提質增效，數(shù)字普惠金融產品的應用性、安全性、適老性得到明顯提升，數(shù)字金融服務場景日趨豐富，客戶服務的廣度和深度得到進一步拓展。總體來看，數(shù)字普惠金融的發(fā)展推動普惠金融業(yè)務從原來的不敢做、不愿做、不會做，逐漸成為厚植客戶基礎的品牌業(yè)務。

　　中國農業(yè)銀行的相關數(shù)據(jù)說明了數(shù)字普惠金融的高效便利。中國農業(yè)銀行副行長張旭光提到，近年來農業(yè)銀行依靠科技賦能，加快數(shù)字化轉型，普惠金融業(yè)務實現(xiàn)了快速發(fā)展。截至9月末，農業(yè)銀行普惠金融貸款余額超過3.5萬億元，是5年前的6倍。普惠型小微企業(yè)貸款近5年來平均增速超過了40%，信貸支持普惠小微群體的客群超過了340萬戶，成為市場上普惠金融覆蓋面最廣、服務客戶最多的金融機構之一。

　　無獨有偶，中國建設銀行首席信息官金磐石也對數(shù)字普惠金融的發(fā)展感觸頗深。金磐石介紹，2018年建設銀行率先將普惠金融確立為全行發(fā)展戰(zhàn)略，秉持“數(shù)字、平臺、生態(tài)、賦能”發(fā)展理念，通過數(shù)字技術深化金融供給側結構性改革，讓更多經營主體平等、高效地享受現(xiàn)代普惠金融服務，保障新時代人民群眾的平等金融權益，助力全面建成小康社會。截至今年9月末，建行普惠金融貸款余額近3萬億元，全市場占比約10%，服務客戶近310萬戶，已成為市場上普惠金融供給總量最大的金融機構。

　　眼下，銀行業(yè)持續(xù)加快普惠金融數(shù)字化轉型的步伐。業(yè)內人士認為，在數(shù)字普惠金融不斷迭代發(fā)展的過程中，也為中小金融機構打開了通往創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展的大門。數(shù)字普惠金融來勢洶洶，不僅是當下的潮流，更是未來金融領域創(chuàng)新的大勢所趨。

　　筑牢安全底線

　　值得注意的是，在數(shù)字技術與普惠金融結合取得一系列成績的同時，也伴隨著新的潛在風險。與會專家普遍認為，在加快數(shù)字化進程的同時，需要慢下來、穩(wěn)下來，對潛在風險保持警覺，采取切實可行的措施，防范可能帶來的負面影響。

　　“堅守風險防控底線，才能護航普惠金融行穩(wěn)致遠。”金磐石認為，數(shù)字技術是一把雙刃劍，在賦予普惠金融全新內涵的同時，也帶來了新的風險問題。如技術漏洞帶來的黑客攻擊、數(shù)據(jù)造假帶來的金融欺詐、客戶信息泄露帶來的隱私暴露等，需要全方位提升風控能力，在技術升級加固、反欺詐體系建設、消費者權益保護、模型算法安全、授信額度策略等方面進一步完善夯實，守牢風險防控生命線。

　　張旭光提出，要構建智能化風控體系，將數(shù)字化風控嵌入貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)，實時監(jiān)測普惠金融的業(yè)務情景，對風險提前精準預測、及時處置。在此方面，中國農業(yè)銀行建立了數(shù)字化風控中心，進一步提升了信貸風險管理的集約化、專業(yè)化水平，為普惠金融的穩(wěn)健發(fā)展筑牢底線。

　　邢煒表示，要深化運用科技手段，改進授信審批和風險管理模型，優(yōu)化普惠金融服務模式，加大對偏遠地區(qū)和無貸戶群體金融服務的覆蓋面，打造健康良性的數(shù)字普惠金融生態(tài)。（經濟日報記者 蘇瑞淇）